U Regnu 4% in Retirement
A regula di retirement di 4% riferisce à a vostra intrata di rinunzimentu : u cantu annuali di u vostru valur di a cartera iniziale chì pudete retiene da un portafacci di stock è bonds in retirement.
Per esempiu, si avete $ 100,000 quandu si ritirata, a regula di 4% rici avissi da esse rimettendi circa un 4% di quellu ammontu, o $ 4000, u primu annu di retirement, è crescenu quì quantità cù inflazione, è chì a probabilità hè bonita altu (95%) chì i soldi darà durà almenu trent'anni, assume chì a distribuzione di cartera hè 50% stati / 50% bonu.
Storia di u Regnu 4%
A regula di 4% hà iniziatu à traslassi dopu un documentu di u 1998 chì hè chjamatu studiu di Trinità. U nomu propiu di u paper hè Retirement Savings: Chjave una Cumpagnia di ritornu chì hè sustinibule.
Invece chì a regula di 4% hè statu quoted cum'è una "taxa di retirazzione sana" per utilizà in retirement, in un locu in u paperu ùn si faci micca da questu manera.
- Uni pochi di i cunghjenzi di sta carta chì mi trovi interessanti sò:
- "A maiò parte di retiri i sughjetti puderebbenu benefiziu d'attribuisce à u 50% à i stocks cumuni".
- "I retiri chì dumandani u retirementu accunciatu CPI durante i so retirement anu accettà una reducione sustinibili reduciata da a portafirma iniziale".
- "Per i cartulare dominati di scoli, e ritmi di u trattu di u 3% è u 4% ripplugranu un cuntenutivu cunservatore".
Aghjurnate à u Regulu 4%
L'autori di u Trinità studiu pubblicatu ricerchi di ricerca in a Journal of Financial Planning in u 2011. Pudete truvà à a: Portfolio Rates of Success: Dove induve a Line.
A cunclusione ùn hà micca cambiatu significativamente. In dìcanu:
"A mostra di dati suggerenu chì i clienti chì prutizianu di facenu aiuti di l'inflazzioni annantu à i retieri anu avè ancu planificà i riti iniziali di rinunziu iniziale in u 4 per centu à u 5 per centu scala, da novu, da carte di 50 percentuale o più stati cumuni cummerci grossi, per accolti futuri incrementi in i retiuti. "
Wade Pfau, un accadèmicu cù una spicialità di l'intrattenimentu di retirement, hà postu annunziatu nantu à stu studiu in u blogu di Ricerca di u Retirement in Trinity Study Updates.
- Uni pochi di i punti Wade fa cumpensate:
- "U studiu di Trinità ùn incorpora tariffu d'accatammu cumuni".
- "A regula di 4% ùn hà mantena casi biastu in a maiò parte di i paese di i mercatu ch'eddu hà in i Stati Uniti"
- "U studiu di Trinità cunzidira a durata di retirement di 30 anni. Si tengo cuntatente chì per un maritu riduzate riittatu à l'età di 65, ci hè una bona chance per almenu unu di i cagiuni chì anu più longu di 30 anni ".
Chì Pensu à a Regula 4%?
A regula di 4% in retirement ùn deve esse chjamata regula. Aghju intesu un ghjurnalista richiunà queste cose cum'è "reguli di mutu" più di "règule di u polu".
Pensu chì "règuli" anu riferiti cumu guida generale. Se vulete una idea generale di quantu inginu di retirazza a vostra economia pò sustegnu, a regula di 4% rende chì, secondu u vostru vuluntà d'avè u so ritornu di ritirata penserate cun l'inflazione, puderete ritirata circa $ 4000 - $ 5000 annu per ogni 100000 $ avete investitu, pensendu chì seguite una specchera carte bianca cun un 50% di a vostra portafigura di stili (quannu dicu i scoli ci fate un bagagliu assai diversificatu di fondi d'indici d'istati ).
Una altra cosa di mantene in mente; utilizandu stu regnu ùn conta micca i tribute. In casu di ricusà $ 4,000 da un IRA, pagarà tribute di u statu federale è stati nantu à quellu ammontu, perchè a retirazzione di $ 4,000 pò solu resulte in $ 3,000 di fondi dispunibile per gastà.
Aduprate u 4% Regula?
Ancu quandu a regula di retirement di 4% puderà furnisce una guideline generale, ùn crede micca chì qualchissia averà aduprà per a veramente decide quantità di ricusà ogni annu in retirement.
In fatti, finu à ch'e aghju avutu praticatu (da 1995 - prima di l'urigginali originali di Trinità hè publicatu) ùn aghju avè vistutu un pianu di l'inguera di ritirata chì bastammu retirazziali in u 4% di u valore di cartera.
Invece, ogni retiratu riprisentatu hà u so propiu pianu nantu à i so altri fonti di rèndenu d'ingudu, tipi d'investimenti usati, pienza longevità, crescita di tassazioni previsti annu, è parechje altre fatturi.
Quandu si custate un pianu di intratteniu di riti di ritirati, pò assicutà più retirazziali in qualchì annu, è menu in altri.
L'altru ragiuni chì a regula 4% hè diventata hè chì quandu avete età à settore à u 70 ½'hè obligatu à piglià retirazzii da i vostri IRA è à l'annu per quandu anu più viejo, deve rinchjusà una quantità maiori. Concede, ùn avete micca deve passà - ma ùn avete da rimettà da l'IRA, chì significa u pacà u tributu. Questi distribuzioni minimi deve esse specifichi per una formula è a furmazione ti dumandà di piglià più di u 4% di u vostru valore di u contu restante cum'è più viejo.
A 4% Regola hè sempre travagliu cum'è una guidanza?
In un documentu 2013, U Regnu di 4 Periscenti ùn hè micca sicuru in un Statu di u Regnu Bauticu Michael Finke, Wade Pfau è David Blanchett stati chì,
- "U successu di a regula di 4% in i Stati Uniti puderia esse una anomalia storica, è i clienti puderanu cunseta di cunsiderà i so strategie d'inguradimentu di ritirata più largamente chì solu di i sulitamenti sistematii di una cartera volatile".
- "A regula di 4% ùn pò micca trattatu com'è una taxa di retirazzione iniziale segura in u ambientu di u minimu di interessu d'altitudina".
Stu documentu suggestionu chì e so aspettablità avè bisognu à esse riveduta cum'è studii prubilatori sò stati basati annantu à e dati storichi chì i renditi di u bonu è u dividend rendimentu nantu à i stati eranu assai più altu di quellu chì avemu vede oghje.
Un articulu micca academicu chì spiecanu cusì ponu esse truvatu À u renditu di u bonu di bonu, e reguli di u retiettu 4 per centu ùn hè micca sempre applicate.