Quale Pays Interchange Fees?
I cumpratori si puderanu sceglite u modu di pagà, è a maiò ùn capite micca cusì impurtante quella scelta hè.
Hè Dèbitu o Creditu?
A scelta entre debitu è creditu hè a diferenza trà una transacción online è un offline.
"Dèbitu" risultati in una transacción offline in verificatu.
- Intrazite un numeru identificatu persunale ( PIN ) per verificà a vostra identità.
- Pudete puderà uttene u retardi cù certi speganti.
- Ogni tariffu mercanti sò più bassu, ma i banche puderanu carricà di i pussibuli di un tariffu addominà per u dumitru elettu.
- A transazzione hè cumpletu elettronikament, tipicamenti immediatamenti o in u stessu ghjornu oghje.
"Creditu" porta à transazzione online in pagatu.
- Puderete sege (in un càrricamentu slip o screen) per a transazzione in ligna d'entra un PIN.
- A compra ghjusta spuntanu traversu a rete di una carta di creditu (cum'è Visa and MasterCard).
- Ùn puderete prestà prestu soldi cum'è cù una carta di creditu - i fondi da u vostru contu contu.
- Pò esse pochi di parechji ghjorni per l'accusazione di fà cumbattà u vostru contu, ma un permessu dà l'autorizazione puderebbenu ind'è soldi in u vostru contu correnti à parechji ghjorni.
- Ogni traduttori puderanu pagà pagati in u minimu pagu.
Perchè Matters
I consumenti ùn sò micca affissà chì una compra hè una transizione di debitu o di creditu, ma i banche è venda.
Cumposti cummerciale: U retailer pays un percentu di u prezzu di compra di u prugrammu di pagamentu. I detalji dependenu di parechji fatturi (u grandu di a transacción, chì a carta era presente o micca, è più), ma hè spessu menos caru per u mercatu per processà offline (PIN-based) transazzjonijiet li pagamenti onlajn.
Per e cumpitenzi picchi, ancu i tariffi off line anu cumprendi à un pocu per centu di una compra, manghjendu in marge di retailer.
Quantu? Durbin Ammai limite l'intrade di tariffu di debbità à 21 centesimi plus 0.05 per centu di u pagamentu. Un centru addistendu di prusiciva di prevenzione per i prussimi pulitichi hè ancu permessa di alcuni casi. Dui règuli sò solu appliblii à "transazzione cummandata", chì includenu carti emessu per quarchi di i più grandi emittenti di a carta. In ogni casu, l'altri emittenti di a cartula ponnu carichi più. Per esempiu, ddi règuli solu s'applicanu à i banca è à l'unione di creditu cù 10 000 milionà o più in assi. In u 2015, a Riserva Riserva informa chì i tariffi di transizione di una carta di debitu sò normalment di circa $ 0.24 per u pagamentu. In u mediu, e transacciones exemptas (micca koperti) cambianu $ 0.51 per una media.
Incentivi per i tarritorii: Per maximizà i accadute, parechji banci li daveru un incitantu à sceglie un pruduttu (o una pena per elettu di debitu, secondu cumu si vede à questu). In u passatu, anu pricurà i tariffi per transazziona in ligna - in solitu in u ballpark di unu à duie soldi. In fronte à questi tariffi è u sensu di essiri nickeled-and-dimed, i clienti sò più prubabili di sceglienu u dirittu. Puderete ancu offre pruiezioni com'è l'uppurtunità per una tarifa d'interesse megliu (in cuntrolli di ricuperà i cuntrolli ), mille d'airline, o ingressu in un cuncepimentu quandu ellu sceglite u creditu.
In ultimamente, qualcunu paga, selu u bigliettu o u clienti.
Quelli di retailer: Cumpagnia è e so cumpagni di praticanti di pagamentu anu amate per voi di sceglienu un accessu perchè avè un pocu per centu di tutti i dure chì avete passatu. I retailers, invece, dumandani a diffirenza. Preferitevanu chì sceglite u vostru òrbite per quessa ùn anu micca bisognu di pagà una tarifa di scambiu curretta. In certi casi, aghjunghje surcharges di una carta di creditu (chì ùn sò micca permessi cù e acquistate di una carta di debitu in a liggi federali) per quellu chì passanu à i clienti chì paganu cù u plastica. I minimi di carte di débite sò una altra tacca, ma e ricerche di pagamentu pruibenu i minimi .
Hè struitu: Cherse d'acquistà cù una transizione di debitu o di creditu ancu influenza u vostru contu bancariu . Se avete mai pagatu u gasu à a bomba, sapete chì rintra a carta da u bombe di gas.
A macchina ùn cunnosci micca quantu gasu si va à compra, cusì u duminiu di gasolinera hà da decisione. Hè tassi, verificanu per vede s'ellu ci hè almenu $ 50 o $ 100 dispunibuli in u vostru contu, in modu predilettu una compra per quellu ammontu. In casu dà l'autorizazione torna, u retailer "blocchi off" chì $ 50 o $ 100 ùn pudete micca gastru nant'à altri .
Pudete solu di 10 dollars di gasu. In ogni casu, i $ 100 sò glubità in u vostru contu durante parechji ghjorni. In un scopu più abbrustu, avete da culpisce i cuntrolli ancu s'ellu hà e soldi - ùn hè micca solu per gastru . Se utilizate a vostra carta di debitu per compra di ogni ghjornu, deve esse attentu. Dui maneri di prutezzione sò cumpresa:
- Pigliate u dirittu extra in u vostru contu contu.
- Aduprate u vostru PIN per sè ùn avete micca un cash plus in u vostru contu.
Innota chì u vostru PIN stabiliscerà a transazzione u vostru contu più veloce. In ogni casu, ci hè un prublema di sicurità. Cuminzendu u vostru numellu PIN, pudete aduprà u risicu chì qualcunu l'hà da scopre. Ladri (o una cammara oculta) pudete vede quali numme chì avete nantu à u tecchatu, o u dispositivu minorista puderia rinunzià u vostru PIN - nantu à propiu o da accidentale.
Se u vostru PIN hè cumprumatu, i scammuri sò accessu direttu à u vostru contu contu. Puderanu creà carte falsa è gastendu u vostru soldi, o ancu puderanu creà una carta d'atmòglite falsa per fà retirazzi di cash. Sì dodianu u vostru contu cumentu , ùn site micca permessu di pagà pezzi impurtanti. Fortunatamente, i carte chip-enabled prumesse a rimbursà u risicu.
U vostru contu pò esse risparmiatu da u frau , ma duvete avè passatu parechje ghjorni difficili o settimane senza i vostri soldi mentre u situ hè risoltu à u vostru bancu.
I vostri diritti cù una carta di debitu
I carti di debitu è i carte di crèditu sianu prutezziunità di u cunsumu, ma i carte di creditu sò più ghjenuvesi . Sempre hè prutettu si a vostra carta di debitu hè aduprata da un bellu ladre o cummentie chjavanu u vostru contu in errore - ma avete a ghjustificà. Comparatu à i carte di creditu , i carte dèvuli esponi à u più risicatu persunale . Cù carte di crèditu, sò limitati à $ 50 di rispunsabilità per u utilizazione fraudulente. Ciò chì hè più, u ladre falà u dirittu di u bancu - ùn vi micca vacuum u vostru contu cummerciu, è causate à vultà infurmazioni impurtanti (o rack up fees per insufficient funds).
Cù una carta di debitu, vi guariscenu a siguenti (Source: Federal Reserve and Federal Trade Commission):
A vostra perdita hè limitata à $ 50 si avete infurmatu l'istituzione finanza à dui ghjurnati di ghjornu dopu l'apparenza di perdita o rouge di u vostru cartellu o un codice.
Ma pudete pèrdite quantu $ 500, se ùn dicerete micca à l' ubligatoriu di a carte nant'à dui ghjurnati di ghjornu dopu l'aprendu di perdita o robbe.
Se ùn avete micca infurmatu una trasferimentu no autorizata chì vene nantu à a vostra dichjarazione in 60 ghjorni dopu a dichjarazione hè mandatu per mezu di voi, risicate a perdita ilimitata in trasferimenti realizati dopu à u periodu di 60 ghjorni . Questu hè chì pudete pèrdite tutte e soldi in u vostru contu plus a vostra linea di crèditu màssimu sopraporta, se qualchì.
Dognu à u riscu addossu di perdita, più di i ras di u risicu di l'accessu direttu à u vostru contu cummerciu, a vostra vita pò esse faciule più faciule si utilizate una carta di creditu per a compra. A pagà appena in tutti i mese, per evitari i spejjeż d'interessu (uttinianu u periodu di grazia ). Inoltre, pò esse tempura quandu hè sensu per stallà cù i debbitori: ùn pudete micca esse capaci di qualificà per una carta di creditu, pudete avè avutu aiutu à aiutà à un zitellu sviluppà boni abiti, o pudete micca piacevule micca l'idea di u debitu - ancu u debitu postu senza intaressu di interessi. Per trattà quelli di questi prublemi, travaglià annantu à custruisce a vostra storia di creditu per esse qualificata per un megliu (caru mis costu), o pruvate una carta di debitu anticipu senza un link direttu à u vostru contu cumentu.