401 (k) Li Plananu sò una Gran Way per Salve pè Retirement
Per offre un 401 (k), ci sò assai regule chì u vostru employer vole seguite. U dipartimentu di u travagliu (DOL) hà una divisionu chjamatu l'Assicuranza di Assicuranza di Amministrativi di l'Assicuranza chì regule l'offerta di 401 (k) di pianificazioni è esurtazioni di sti règuli.
Eccu li reguli basi attraversu i benefici di l'impieghi, i cuntributi di l'impiegatori è e decisioni di l'investimentu chì impurtanu cumu u travagliu di 401 (k).
Impussibili Imposti
Quandu 401 (k) pianini cuminciati (circa u 1978), mette u dirittu à u pianu di u pre-impositu. Avemu vistu cumu travaglià i prezzi fiscali.
Pre-Tax 401 (k) Contributions
Nurmale, quandu avete guadagnà u soldi, devenu pagà imposti d'ingudu nantu à quale guadete. Un pianu 401 (k) permette avè per esse u pagamentu di i rimborsu di l'inguernu in l'annu currentu nantu à a quantità di soldi (finu à u permessu permessu di 401) . A quantità chì deve esse chjamatu un apartu di u parteneru di u pagamentu , cum'è chì sete scegliendu parechje di u salario guariscenza oghje, pusendu u pianu è salvatu cusì puderete gastru in i vostri anni di retirement.
U soldi diventa impiegatu in u pianu. Imposte diferitu significa chì l'investimenti guvernerenu i rivenuti di l'inguardi chì non paganu u tributu nantu à i rivinuti d'inversi annu.
Invece, in retirement, pagheghjunghje nantu à e quantità chì vo retire à quellu tempu. Ci hè un impostu di penalità di u 10 percentu è l'impositi di l'inguientu sè ricusate fondi cchiu tempiu (prima di 55 anni di u 59 è ½ sicondu l' età di ritirata è i reguli di 401 (k) ).
Tax Savings Example
Fighjemu un esempiu per vede cumu u funziunamentu d'impegazione.
Assume chì fà 50.000 dolenti à l'annu è decide di cuntribuisce u 5 percentu di u vostru pagu, o $ 2,500 a l'annu, à u vostru 401 (k). Se u pagamentu duie volte à u mese, u $ 104.17 hè stata tatu da ogni casu è ponu in u pianu 401 (k).
A fine di l'annu, l'inguernu earntu chì rende nantu à a vostra rimborsu serà di $ 47,500 invece di 50,000 USD, perchè vene per riduce l'inguernu ritenutu accurdatu da l'ingrossu chì fate pre-impositu in u pianu 401 (k).
Sè vo site in u 25 percentualità di u tassu maritali, i $ 2.500 chì mette in u pianu significa $ 625 di menu in i tributi federali pagati. U salvate $ 2,500 per retirement, ma solu coste $ 1,875.
L'esempiu di supra assume di sceglie u cummerciu tradiziunale di pre-zerga 401 (k), induve cuntribuisce u prezzu nantu à un prezzi fiscale.
Roth 401 (k) Contributions (After-Tax)
Parechji impieghi ancu offerta l'opzione di mette in Rote 401 (k) di cuntributi . Cu i cuntribuzione di Roth (chì principiavenu per esse permessi in u 2006), ùn avete micca a reduzzione di l'inguernu earnu da u cantu di cuntribuzione, ma tutti i fondi crescienu impensate, è quandu si retirarate in retirement, i retirazziali sò fiscali!
Pre-Tax o After-Tax?
Comu regula ginirali di u pulgaru, vulete facià e cundizzioni di prezzi cù l'annunzii induve scopre a maiò, chì sò generalmente in u centru è a fini di a vostra carrera.
Vulete circustà di Roth cuntributi durante l'annu chì i vostri risultati (è dinò l'impôt) ùn sò micca altìssimu. I nivaghji di ricumpensa più bassu sò durate duranti i primi stadiu di a carriera, durante l'annu di a mità di l'impieghi, o durante una retirazzioni per a fasi chì travaglià a tempo partitu.
Contributions patronali
Parechji impiegatori farà cuntributi à u vostru 401 (k) pianu di voi. Ci sò trè tippi principari di cuntribuzioni di u patronu: unguiculare, unividiale, è sparte per prufittu. I cuntributi di u patronu sò sempre pre-impositu, chì significa quandu si ritirati in retirement, seranu tassi in questa data.
Matching
Cù una prupagazioni currispundente, u patronu solu mette u dirittu à u pianu 401 (k) si vi mette in soldi. Per esempiu, puderanu cunnessione cù e vostre cuntribuzione à dòrica per u dolaru à u primu 3 per centu di u vostru pagu, da 50 centesimi nantu à u dolaru à u prossimu 2 per centu di u vostru pagu.
In u nostru esempiu di l'altru, se avete cuntribuiscenu 5% di i vostri salaries di $ 50,000, o $ 2,500 a l'annu, u vostru employer averia cuntribuisce $ 2,000. Cumunu cunnessu u primu 3 per centu di u vostru pagu, o $ 1,500, mette in 1,500 USD. U prossimu 2 per centu di u vostru pagu, $ 1,000, avianu da truvà 50 centesimi, o $ 500. Cusì, u tutale chì cuntribuiscenu à u vostru nome pò esse $ 2,000 per l'annu.
Se u patronu offre un'agricultura currispondente, quasi sempri fa sensu di cuntribuisce u bagnu di bonu per riceve u match . Pensate micca com'è un rispost immediata!
Non-Elective
Cù una cuntribuzione nonelectiva, u vostru employer pò deci decide di mette u percentuale in u pianu per tutti, invece chì l'impiigatu cuntribuisce qualcosa di u so propiu soldi o micca. Per esempiu, un patronu pò cuntribuisce u 3 percentuale di pagà à u pianu annu per tutti l'impjegati eligibili.
Lucanu
Cù una pruprietà di sparte d'utilità, se a cumpagnia faci una prufittu, puderanu elettu à mette in una cantina di settore à u pianu. Ci sò parechje formule chì determinanu quantu pozzu diri a quale. A formula più cumune hè ognunu riceve una pruprietà d'accade di prufitti chì hè proporzionale à u so pagamentu.
Quandu hè u Money Secure?
Certi tipi d 'impiegatori chì currisponde à e cuntribuzione sò sughjetti à un schedariu d'appinzamentu , chì significheghju ancu chì i soldi sia in u vostru contu, si vi vede prima chì sò 100 per centu in upertu puderebbe mantenere una parte di quella chì a cumpagnia hà postu per voi. Pudete sempre cunsigliate qualsiasi fondi chì hà cuntribuitu à u pianu.
Discorsi di Discriminazione
L'impiegatori ùn ponu micca stallate 401 (k) i piani solu per beneficate i prupietari o impiegati altamente compensati. Ogni piani avè passatu per una prova annuali per assicurarà chì si cumple di sti règuli, o l'employer pò creà un tipu tipu di pianu chjamatu "Pianu di Safe Harbor 401 (k)" chì li permette passanu à u prucessu ingombrante.
Cù un pianu Safe Harbour, finu à chì u patronu si mette in un cantu legalmente necessariu, o cum'è un partitu o cuntribuzione non-elitivu, u so pianu "passanu" qualcuna di e teste. Cù un pianu Safe Harbour, qualsiasi cuntributi pertinenti o micca dati chì l'impiegante ponu in per voi hè in vestita immediatamente! (Cumposti di sparte di prufittu pò ancu esse sughjettu à un schedariu d'appinzutu).
Opzioni d'Investment
A maiò 401 (k) i piani darà un minimu di trè sfarenti opere d'investmenti chì sò niveli di risichi assai differenti è i participanti anu rimettiri educazione à e so scelte. E reguli di u guvernu restrigeranu puru l'altitudine di l'impiegatoriu o altre tipu d'investimenti chì pò esse usatu in un pianu 401 (k). A causa di sti restrizioni, i tipi di più di l'investimenti offruti in i piani 401 (k) sò fondi di mutuale .
Parechje prughjetti deve esse stallate una scelta di investitura predeterminada (un fundiu mutualisticu specificu), è tuttu u dirittu finu à quandu accede in linea o invoca u vostru pianu à cambià à un investimentu differenti.
401 (k) Choices d'Investment per Principianti
A più 401 (k) pruprietani prughjettanu fondi di data di destinazione chì anu un anno di calendariu in nome di u fundatu chì hè dumandatu à appruduce l'annu approssimatu induve pensate chì pudete retiene. Sti pò esse una grande elegante per i novi investituri.
Unepochi di 401 (k) prupietenu dinò mudelli di mudellu, quandu si sàziu un quesjonu, è da una ricerca d'investimenti hè cunsigliata per voi. A menu chì ùn sia un investitore sofisticatu o di travagliu cù un planificatore finanziariu chì faci a ricunniscenza per voi, a maiò parte di voi serà più listessa cù un fundariu di data di destinazione o l'opzione portafirma di u mudellu. Aghju chjamaru sti stanzi prubilatori modi infieli di invistisce
Altre Regula
Ci sò parechje normi addizzioni chì un pianu 401 (k) deve seguita per esse elettu quellu chì hà sceltu, quandu u soldi pò esse pagatu da u pianu, d'esse prestiti, u tempu di quandu u dirittu devino in u pianu è assai, assai più. Sè vo site in leghje di leghje, pudete truvà una ricchizza di informazioni in i pagine di u Retirement Planes di u situ di u Dipartimentu di u Laboru.