The Basics of Individual Retirement Accounts
IRA: Queste trè cartuli impurtanti puderanu attivà un rolu grande in u vostru prugettu di retirement savings. Hè perchè una Cunta di Retirement Individu, o IRA, aiuta per salvà di retirement mentre à a prutezzione di l'altru set of initials: IRS .
Una Cuera di Retirement Individu (IRA) hè un tipu di cronchità chì favurite qualchì beneficu fisici. Saving for retirement with tax-free growth or on a tax-differitated basis has many advantages.
Se ùn avete micca ancu acquistatu una Cuera di Retirement Individu in u vostru prugettu di retirement savings, pudete esse manca una bona oportunità per salvà per i vostri sòveri di ritriguite è per riduce a vostra pruposta di l'impone.
Ci sò tanti tipi di IRA, ognunu cù u so propiu unicu impurtante di impegni impurtanti è e prublemi d'elegibilità.
IRA tradizziunali
Eccu alcuni di i funziunalità principali di un IRA Tradiziunale:
- Un IRA tradiziunale hè cunsideratu un vechju d'i riffrezzioni di rifiutu di diferitamente impostu. Questu significa chì ùn avete micca deve pagà nisun taxu annantu à i vostri risultati da questu contru finu à u ritruvemu i fondi. In u risultatu, pudete esse capace di accumulà più in un IRA in compara cù e cuntribuzione impeditu perchè pudete diferise imposti di l'intiressi è di dividends assicurati da i vostri investimenti d'IRA.
- Qualchese sia età d'età 70½ cù ingaghjatu earned pò cuntribuisce à un IRA tradiziunale. A vostra cuntribuzione pò esse deducible impositu se trova qualchì criteri. I ristrizzioni in quellu chì pò piglià una deduzioni per i cuntributi tradiziunali IRA sò basati nantu à u vostru ingudu è sese o u vostru maritu sò cuparti da un pianu di retirementu in u travagliu.
- Quand'elle sguassate u prezzu di l'IRA, a distribuzione hè stata inclusa ind'è u vostru inguite imponible. Hà gravatu cum'è u renda ordinariu.
- In generale, IRA ùn deve micca accessu prima di a retirazzione. Sì ritira à i soldi prima di quandu i 59 anni è a mezzo, hè un 10 percentuali di l'impositu nantu à quella distribuzione iniziale . L'impiegazione di penalità hè in aghjunta à i rimborsu di l'inguardi federale è di l'ingiru statali à a vostra renta ordinali. Certi eccezzioni à e reguli di rinunzzia anticipazione permettenu di piglià soldi da u vostru IRA senza penalità si trottu alcuni criteri.
- Hè nutata chì un IRA ùn hè micca un ingrisi propiu, ma hè più un tipu di una accontu chì pò esse finanziatu cù investimenti, cum'è e stati, boni, fondi mutuales, CD, o altre inversioni permissibbli.
Cù una IRA tradiziunale, deve piglià distribuzione minima nò più tardi à l'annu quandu avete 70,5 anni. Se ùn avete micca scuntintatu a distribuzione minimu necessaria annu duvete esse pagatu un imposte di u 50 di u percentu di u minimu di distribuzione minimali.
Roth IRA
Eccu alcuni di i funziunalità principali di un Roth IRA:
- Un Roth IRA hè un veìculu di riduzioni chì pò micca deducible.
- A diversione di una Tradizionale IRA, induve u cuntestu crecieghja nantu à una basa di diferenza di l'impôt , A Roth IRA prumove un creazione impurtante di l'impiegazione di retirement è distribuzioni. I distribuzioni da un Roth IRA sò micca fiscali senza di rimborsu, finu à chì scopre certi cundizioni. In u risultatu, pudete esse capace di accumulà più in u vostru Roth IRA chì in un cuntribuzione di u tributu perchè ùn avete micca pagatu appena annu annantu à l'interessi è dividends assicurati in u vostru account Roth IRA.
- Pudete attivà à cuntributi à un Roth IRA ancu sè vo vulete un pianu di retirementu in u travagliu.
- A capacità di cuntribuisce direttamentu à i Roth IRA hè basatu annantu à i limitazioni d'ingressu.
- A cuntrariu di i IRA tradizziunali, IRA Roth ùn sò micca sottumessi à e reguli minimi di distribuzione indispintabile in tuttu a vostra vita.
- Comu un Tradizionale IRA, hè una volta in novu impurtante di nutà chì un Roth IRA ùn hè micca un investitu propiu. Invece, hè un tipu di qualità chì pò esse finanziatu cù stati, fondi mutuale, CD, o altre inversioni adattati.
Sceglie intrattenimentu tradiziunali è Roth IRA
A decisione si un Tradizionale o un Roth IRA faci a più sensu chì pudete esse una scelta sfida per fà. U ultimu fattore decisore hè abituale per vede s'ellu vulete appruvà a prima rimbursà di u tribunale impostu (se ellu hà sceltu) o diventi prucede d'impatente libri laterali. Quessi sò duie scelte bona nantu à i vantaghji di u tributu di favurizendu, ma chì hè megliu?
Se vi pruvate di sceglie l'ottima scelta, cunzidiate queste fattura decisive:
- Assicuratevi quantu prestu bisognu di accessu à u vostru aforro di retirementu. In generale, deve esse almenu 59 1/2 per cumincià à esse rimettiri fondi da un tradiziunale o Roth IRA senza penalità. In a maiò situazione, avete bisognu à avè un Roth IRA, durante almenu cinque anni prima, pudete puru accessu senza avè guadiscenu nantu à u criscamentu di a lucazione. In ogni casu, hè impurtante nutarici chì pudete sempre retirarà a vostra cuntribuzioni originale senza punizioni in ogni mumentu in tempu. Se pensate chì avete bisognu di i soldi prima di quattru anni dopu à avè apertu u cuntu è pudete bisognu di accessu à a vostra accolta iniziale è a prufitzione, l'IRA tradiziunale pò esse a megliu scelta. Se tenete un quadru di tempu longu chì hè più grande di cinque anni, ùn deve esse micca un fattore.
- Determina quantu di a vostra cuntribuzione puderete deduce. Se guverta assai per fà una contru di deduceurà un impôt à un IRA Tradiziunale, ma anu qualificatu per un Roth IRA, l'esse hè facilitu. Se guverete assai per cuntribuisce direttamentu à un Roth IRA, pudete ancu avè da pudè utilizà e Roth IRA règuli di cunversione per fà ciò chì si ponu riferite cum'è una Cumpagnìa Backdoor Roth IRA.
- Ricerze u livellu di l'inguernu impostu stimatu chì pensanu à esse in retirement: Se anticipate esse in un altu gruppu d'impegni (u più altu), a distribuzione di u tributu di un Roth IRA pò esse più attraente.
IRA ùn pò Deductible
Ancu s'ellu ùn pò micca deduce i vostri cuntributi tradiziunali IRA o anu cunsideratu soldi in un Roth IRA, pudete stillà salvà cù un IRA senza deducibile. Comu un Roth IRA, ùn avete micca una deduzione per i vostri cuntributi à un IRA non dedubile. Sò cunservani chì ci sò parechje significati in quantu a distribuzione sò ritaxu.
- Invece chì i vostri cuntributi IRA ùn sò micca deducible ùn reduzanu i vostri imposti in l'annu chì fate, u earnings nantu à elli sò imposte diferitatu , un impurtente fisicu chjusu di un IRA regulare .
- Quandu si cumincianu à piglià distribuzioni da una IRA didubile, a parte di a distribuzione serà una rimborsu d'impôt di u vostru cuntributu originali, senza deduce, è l'ammontu rimastu sarà gravatu cum'è u renda ordinale.
- In generale, a maiò parte di l'altri règule chì applica à l'IRA tradizziunali cum'è distribuzioni minima necessaria è e penalità di sancionamentu iniziale sò ancu applicà à i IRA non deducible.
- A diferenza distinguishing entre una IRA non deducible è un IRA Tradizionale hè relatata à u trattamentu fiscale di a cuntribuzione originale.
- IRA ùn sò deduciditivi sò generalmente sensu di e persone per i persone chì ghjugna parte di participà in un pianu di ritirata per mezu à u so patronu è ùn sò ineligibile per cuntribuisce à un Idu didubile Tradizionale o l'ingressu sò sopra u minimu di l'eligibility Roth IRA. L'attrazione maiò hè a capacità di salvà più di retirement in un cuntu chì furnisce u crescenu diferenziu di i earnings.
IRA Contribution Limits
U cuntenutu tutali chì ponu esse cuntribuitu à un IRA Tradizzjonali è / o un Roth IRA hè limitata.
- A aportazione massima annuali per u 2017 hè u menu di $ 5,500 o u 100 per centu di l'inguernu earnu.
- Imposti di u tributu di 50 anni di età anch'ella pò cuntribuiscenu altre $ 1,000 per una cuntribuzione totali di $ 6,500.
Pudete cuntribuiscenu à i dui tipi di cuntatti s'ellu ùn esci micca più di i limiti di cuntribuzione annuali. Per esempiu, puderete putterà 2,750 $ in un IRA Tradicionale è $ 2,750 in un Roth IRA, o split your contributions in qualchi altru modu, finu à ùn esse micca più di u limite annu di $ 5,500.
Iputzii di l'IRA sò ancu limitati da u vostru earntu di qualità. Per i scopu di determinà u vostru eligibilità per fà un cuntributtu d'IRA, l'ingrossu qualificattivu significa pagu , ingaghju d'impiegatu , pensone , è paga di cummattimentu micca imponible. Per quessa, si tenete $ 4,500 in errore earnu, quellu ammontu diventerà u vostru limitu di cuntribuzione. Sta règula hè particularmente impurtante per i genitori chì volenu fà ei cuntribuzione IRA in nome di i so figlioli chì puderianu appiegazione limitata da u travagliu à part.
L'altra limitazione di u livellu hè chì ùn puderete micca cuntribuisce à un Roth IRA o piglià una deduzione per i cuntributi à un IRA Tradizionale si guverta troppu. U situ web di l'IRS mostra i limiti di l'ingudu per aportà à Roth è IRA Tradizziunali.
Lighjendi per cuntribuisce à un IRA
Iputimenti di l'IRA pò esse realizatu à ogni mumentu di tuttu l'annu. Ùn sò micca limitati per l'annu calendariu, ma devenu esse fatte da u ghjornu di u tributu per contà à u vostru limitu di cuntribuzione per l'annu precedente. Di cunsiguenza, pudete fà un cuntenutu di u 2017 IRA finu à u 17 d'aprile di u 2018.
Dopu avè apertu un IRA
Quandu avete stabilitu chì un IRA tene u sensu per a vostra situazione, deve esse chjese per esse quandu induve u cuntu. Questu significa aghjustà un cortazione in ligna o un altru cumpagnu di cunnessione. In generale, pudete abbrettule un IRA à traversu a maiò parte di e grandi istituzioni finanziarii, banca, mutuale o cumpagnie d'imprese.
Ti vurria vulemu cercà un prughjettu di a pruvista IRA chì:
- Ùn tenite micca contatti o tariffi bassi.
- Offrini una larga selezzione di fundazione di mutuale senza rete transaccione è fondi di cummissioni librettu.
- Prestendu serviziu di qualità è un accessu à accessioni à imparziali risorse d'educazione finanziaria, sopratuttu s'ellu hè novu à investisce.
- Hà minimu minimu di compte è fund minimums.
Cumu finanziu u vostru IRA
Tutti i proveituri IRA anu u so propiu prucessu di cunfigurazione unica unica. Certi IRA pruvvidenu per a facilità di registrazione in linea. Uni pochi di i passi chjave implicati inclusi l'aiutu di un metudu di finanzià u vostru contu (verificà, trasferimenti elettroni di u vostru contu bancariu, rollover, etc.) è di nome di beneficianti per u vostru contu.
Cumu devi à invistisce i soldi in un IRA?
IRA permette l'investimentu in una varietà di sfarenti sfarenti. Arcuni esempi di investimenti permissibili sò include: stati individhii, boni, fondi mutuali, fondi cummerci di i scambii, annuities, è certi tipi di immubiliate immubiliarii. U tipu d'investimenti è a distribuzione d'assezzione di u funziunamentu chì hè aggradèvule per voi dipende da a vostra risoluzione è l'urdinamentu di u tempu. Pudete sceglie un finanzamentu d'investimentu "all-in-one" (per esempiu, u puntu di u rimettu di u retirement) chì a cura di a vostra distribuzione d'assetali per ellu o personice a vostra portafittura se hè più un investitore in manu.
Accounts di retirazzioni privati per i pruprietà di i pezzi è l'impegno
Mentre l'auto-impieghjitu parechje vantaghji, pò esse un impurtanti di salvà solu per retirement. Se traballanu cum'è un cuntrattu indipendenti, avete qualsiasi inguernu per prufessiunale per eseguitu, o raghjunta una piccula attività chì puderà esse aggettivu per altri tipi di Accounts Individuale de Retirement. U Prugettu simplificatu à l'Impiigatu, più comunmente cunnisciutu com'è SEP-IRA, è l'IRA SIMPLE sò l'altri tipori d'IRA per fighjà prestu si voi hè u vostru propiu patronu (ancu s'ellu hè solu un passaghju à part time).
PFP (SEP-IRA): A SEP IRA hè un pianu di retirement chì un patronu o un praticatu persunale pò stabilisce. U patronu riceve una deduczione fisica per i cuntribuzioni fatta à u pianu SEP è aghjunghjia à ogni SEP IRA di l'aghjuntu eligibile in una basa discretionaria. U vantaghju principali di u SEP-IRA hè u massimu di u massimu di u cuntribuzio massimu annuale, chì à $ 54 000 in u 2017 hè assai più altu ch'è i $ 5,500 cappiati ind'è un Tradizionale o Roth IRA.
Pianu di u Pianu di Cumpagnia di Pariuniu Incentivo (SIMPLE IRA): A SIMPLE IRA hè un pianu patronu di patronu patronu offrittu in i picculi impresi chì anu 100 o sia assezione. I picculi prugrammi puderanu favurà I SIMPLE IRA perchè sò una alternativa à pocu prezzu è pocu cunfinanti à un pianu 401 (k) . Questi pianeti sò e reguli specìfici nantu à i funderii di cumpatitariu chì sò intrudulati in u pianu. In u 2017, i so cumpagni sò in generale pò cuntribuisce $ 12.500 à un SIMPLE IRA. U pianu di cuntribuzioni di u 2017 hè di $ 3,000 chì facenu u SIMPLE IRA di u limitazione di cuntribuzione $ 15,500 per participanti d'età 50 anni di età o età.