Hè scary to think about putting out resources to pay old debt of credit card, but u pensamentu di perdienti a vostra retirazzioni facianu ancu più ansiosa.
Sti cunsiglii ponu piglià qualcuni di vostri richieste à u restu.
Per a maiò parte, pudete prutezzione di i fondi di ritirati in u Chapter 7 è in u Capicucu Capu 13 , ma sò parechje esvulazioni. Prima di voi fà vende qualsiasi propiu à piglià una hipoteca inversa, suggerisce assai chì avete un cunsiglie professjonali da un avormentu fallimentu à falsificatori di consumatore. Certi volti chì pudete piglià pudete esse spustate da un furmèntu fallimentu.
Eccu alcuni informazioni ginirali chì vi aiuterà:
Ciò chì succede à i cuntratti di retirement in una fallimentu?
Accounts di retirement come in many different forms. Fortunatamente, in un casu di casu, a maiò parte di elle sò protetti . Eccu alcuni di i tipi di cuntributi più cumuni chì a ghjente aduprate per ingudu in retirement:
- securità suciale
- pensioni sponsurata tradizziunali
- 401 (k) account
- IRA
- annuity
- uccupamentu tradiziunale
Sì a mantene e vostre pensione di u retirement in una vulgarde deprezza se l'immubiliate si trova in una classificazione di ciò chì chjamemu propiu exemptu.
Ciò chì hè una pruprietà l'Esitu?
Quandu fate un casu di casu, l'aiutu hè di scaricà (eliminà) u più debitu cumu pudete cusì avete un'iniziu novu. In cambiu di quella alta, avete da rinunzià a pruprietà chì ùn avete micca bisognu di u novu frescu. Ci hè chì hè stata prutetta da a tribunale di fallimentu è di i vostri credituri.
Ci chiamu a pruprietà exemptu.
Per prutezzione di a vostra prupietà hè duverà accumighjà in una certa kategorija di esvenzioni , è per a maiò parte ùn pò esse di più di un certu limite monetariu. Ogni statu possi u so propiu sette d'exonerazioni, è u codice di furmazione hè ancu un set of exemptions . In parechji stati, pudete solu aduprà a lista di esaldi listate da u statu, ma in altri pudete sceglie l'usu di u statu o l'esitene federale.
Hè assai anni, u Cungressu decide chì hè megliu per a società cum'è sè stessu se retiretti pò dipende di i so fondi di retirazzioni è pruteggià u dirittu di i creditor. Cusì, u Cungressu aghjustò esenziu per a più parte di i retidi. Quelli dighjunu sò dispunibili à e persone chì facenu furmà u bancarbu ancu se elle u scaricamentu di u statu di l'altri pruprietà. Se pudete selezziunate l'esurtazioni federali truvati in u codice falimentu, puderete esse prutezzione di prutezzione di più di più di ritirata.
Quale Pensioni è Retirement Accosti sò protetti?
Sfortunatamente, a maiò parte, ma micca tutte ogni soldi di retirement, hè tutela si fate un casu di casu. Eccu alcuni guidelines.
A Sicurità Suciali: I pagamentu di salvezza suciali sò sicuru in un casu d'ubligatoriu, almenu finu à ch'elli sò dipositi in u vostru contu bancariu.
In certi stati, u cuntenutu in i rapporti bancari ùn hè micca esente. I vostri megliu pràticu fussi a mantene i vostri riservi di a situazione suciale in un cuntestu separatu per ùn avè micca cummessuate cù altri fondi è, per via di più, per rinsignà.
Las pensiones de la empresa privada están protexidas si se cualifican de conformidad con una ley llamada Acta de seguridad de la renta de empleo de 1974 (ERISA). Per qualificà, queste prughjetti deve cumpone certi cumpieggii cuntenuti in ERISA è u Cummerciu di Dħul Internu. L'amministratore di u vostru pianu pò sapiri se u vostru pianu hè qualificatu.
I pensioni di altri fonti cum'è i guverni, i chjese, i lucerne, certi partenarii, i pruprietà e l'entizionati i esitenti impieunu ùn sò ERISA qualificati, ma sò ancu esenti cume si scopre l'altri richiesti di u Cummerciu di Dħul Internu.
401 (k) Accounts: Quessi contatti d 'inversione sò prutettati da Secci 401 (k) di u Cummerciu di Dħul Internu, da quì u nome.
IRA Tradizziunali è Roth IRA: Avà, pudete prutezzione di un totale di $ 1,283,025 in tradizionale o Roth IRA. Questu ammontu hè rifurmatu ogni trè anni.
Annuities: U Cummerciu Internu Pruvene certu annuities, secondu cumu si annunziatu hè fundatu è e cundizioni per i pagamenti. Per esempiu, una renda annunziede di pagà u vostru lotterie nantu à u fughje ùn esse esse exemptu, ma quellu chì u principia di pagà quandu avete turnatu 65 serà babbu.
Cumpende una aiutu à repertoriu?
L'ipoterai reversi sò una idea interessanti. Sò dinò destinati à permettà accessu à a vostra equità senza avè da abbandunà u vostru casa. In cambiamentu per i pagamenti mensili, un pagamentu in sumu, o una linea di crèditu, accunsenu chì a vostra casa tornarà à u mutore una volta chì passanu o si movenu permanentemente da ella.
L'attivu prughjettu questu hè l'equitimità in a vostra casa. Dopu, avemu a retrocedi à esistenzi statali è fidirali per esse se l'equità hè tutela. Certi stati permettenu à prutezzione di u 100% di l'equitaté, ma a maiò parte di stati limite l'ughjettu pò esse exemptu, è varianu assai. In Maine, pudete prutezzione di 47.500 dighjà in u patrimoniu ugnunu, ma pudete duppià dinò à $ 95,000 si fate un casu di falluta together. Sè vo avete più di 60 o invalidate, inseme puderete esse ellu $ 190,000, chì sughjenu sempre da circa 60 000 € senza prutezzione.
U Maine ùn ci duna micca l'opzione di utilizà l'eserciziu fidirali, ma ùn sianu micca assai d'aiutà di manera, Sugnu permessu di $ 23,675 ccu o $ 47,350 sè stessu scritte, assai menu di quale puderete prutezzione di l'eccumi Maine.
Is Lake Lot Safe?
Stu pezzu di pruprietà pò esse più difficili per prutezzione. Ùn serà micca qualificatu per una esse fugliale cum'è a vostra casa. Sò solu esse protetti si i vostri esenzjonijiet statali anu una categuria per copercia. In l'eserciziunale fidirali, ci hè una categurìa chjamata "cartuna salvatica" chì vi permette di prutezzione di qualcosa à un valore di $ 1,250 (adjusted every three years), plus plus $ 11,850 di qualchì esencia exonerata. Perchè ghjè digià presumighi l'usu di tutta l'esencia ex altru federal, quellu ammontu supplementu ùn hè micca esse dispunibbili.
Pudete per pruteggiri l'immubiliare immubiliate un altru modu?
Forsi si dumandassi s'ellu ci hè qualchì manera di prutezzione di l'equità in a vostra casa o a lotu. Pò esse possibbili, ma hè tortu è puderebbe retroactivà.
U Hard Way: Puderete abbandunà una hipoteca nantu à a prupietà o vende a pèrsa è di dipusisce u prucedimentu in u vostru 401 (k) o l'IRA, chì sò cunfidi tutte.
Eccu perchè questu quì ùn hà micca bisognu di travagliu: Avete da diventerà a maiò parte di e vostre transazzione finanziaria per u prelitu à i dui anni dopu u schedariu di u vostru casu fallimentu. A tribunale scrutinizà e dile transazzione, è se pari chì vi circate di cunvertisce micca espunutu per esibitu l'assi solu di mantene u prezzu di i vostri credituri, a tribunale di falluta pò spulà a transazzione è utilizate a soldi per pagà i vostri creditatori. Questu hè chjamatu pianificazione precuritariu.
U Better Way: Ma quì hè qualcosa chì viaghja. U vostru deve di carte di crèditu hè $ 50,000. Sì dite à scrive un casu di casu, u tribunale ùn avete micca dubbitu chì vulete pruverà prupizie per pagà u debitu. Ma ci hè un furore di fidda. Ancu s'è vogliu $ 50,000, chì ùn significheghja micca chì pagà 50.000 USD. I accittanti anu precunizate e ricerchi di prima chì sò pagati, è quelli pretendenu anu seguitu certi bisogni, o u trustee (quale hè numinatu da a corte per amministrà u vostru casu) pudete oghjettu à l'affirmazione è forse avè abbandunatu. Un altru acculturariu ùn solu ùn vulianu micca fà scàricu. Qualchidia chì ùn hè micca stata prublema o permessa da a tribunale sarà alta. Cusì, ci hè un bonu bonu bisogni avete bisognu di pagà di menu di 50.000 dighjunu in u debitu.
Chistu significa quandu avete da rinunzià a vostra casa? Hè una manera di manighjà. U fiduciale vende a casa, pagheghju u cantatu tutale di a vostra esencia permessa (finu à $ 190,000 si qualificheghja sottu a lege d'esence d'Maine), pagà i costi di a vendita, pagà a cumissioni di u fiduciariu (ellu riceve un percentinu di i fondi amministrà), è pagà tutti i pretendite permessi. A tribunale serà rimbursatu per voi qualcosa solu.
Comu alternativa, pudete intrà di rimpiazzà l'altre propiu nonexempt ou cash, per chì pudete preservà a vostra casa è a maiò parte di a vostra equità. Cumu possu turnà a propietariu sustituita? A probabbilità di voi, avete prunutu prestu u vostru equu, o cù l'immubiliare retroactivate chì viaghjanu cuntemplazione o una chjassi tradiziunali o di l'equitimità di u patrimoniu.
Allora, forsi ùn si scheriscenu per chì u bancarbu architettu; puderete prestà i soldi ora, pagà e carte di creditu, è evite micca u bancarlu. Hè veru. E, pudete esse tene di negocià cù molti di quelli acrezianti per praticà per menu di ciò chì tù devu . Comu l'anticu dici esse, puderia esse "sei di una e una meza docena di l'altru". Fà fà nantu à u vostru propiu pò piglià più crescenu di u vostru parte, ma ùn avete micca un vulgarisore chì seguitanu à circà per i decenni anni.
Avoidu Fallu Per Accittà à U Retirement Accounta à Pagate Pagani
Allora, chì di u situ oppostu? Invece di piglià più di debitu à cambià l'azzione in a propiu exemptu, chì si avete aduprà 401 (k) è u vostru IRA per pagà u vostru altru debitu? Questa hè quasi micca maiò una bona idea perchè vo avete adupratu prutezzione di soldi per pagà i dele li pò esse eliminati solu da sottu u filamentu di casu fallimentu. Ci vugliu nantu à un pocu secretu. Questu maiò ùn cura u prublema fundamentale. Pudete pagà u debitu, ma chì passa in qualchi annu, quandu avete accuglierà quelli recontu? Truverete troppu prufunditu in u debitu novu senza retirazzione. È, se ti tirace quellu fondi da u 401 (k) o u vostru IRA prima di turnà 59 è mi mezzo, dite un gran testamentu fatale à l'annu dopu.
A Bottom Line
Prima di piglià qualcosa, avete bisognu à sente cun un avvucatu infurmàticu di fallimentu di u cunsumu . Ci sò parechji implications fiscali per qualchissia di sti transazzione, è parechji piglià un planificazione attuale è un cronuloggiu per suddisfà a tribunale di fallimentu s'ellu sceglite a strada. A maiò parte di l'abitudini di falza di u cunsumadore vi offre una cunsiglii iniziali di prima, ma ancu s'ellu hà da pagà per questu, i cunsiglii seranu bena in valore.