U Muvimentu Saddamuratu Pudete Tè Cdu Millu
1. Sapete Schedule è Status di vesting
In casu di participà à un 401 (k) o pianu di retirementu simili di u patronu, pudete esse elice di ricevutu un match patrono o una altra forma di cuntribuzione di u patronu à u vostru contu di retirement. Questa cuntribuzione di u patronu sò cumunamenti chjamati "soldi" di "liberu" è ponu avè un impactu significativu à a dimensione di u vostru contu di retirazzione. Invece chì i soldi chì hà cuntribuitu cunvertitu cù i deducziunità di pagamentu hè sempre u 100% impiegatu , significatu chì hè sempre legalmente t'hà stessu (per esse adupratu à a cumpagnia o micca), a vostra cumpagnia di cummoglie hà generalmente un schedariu d'appinzamentu chì determina quantu di u patronu di u patronu i cuntributi sò legalmente tòia è quandu. Questi periodi vesting hè tipicamenti annantu à un periudu di parechji anni. Se tenete una partita di patronu, verificate i ducumenti di u vostru retirement plan o dumandate à u dipartimentu di i risorsi umani quandu site 100% in vestite.
A volte aspetta àutri pocu mesi o un annu pò fà una gran diferenza quantu di quellu "liberu" di soldi quandu puderete piglià cun voi quandu u viaghju. Invece, quella di a vostra patronu prima di esse cose accertata, volte finisce una parte, se no tutti, di i cuntribuzioni di u patronu è di qualsiasi earnings in quellu soldi.
Fighjemu un ombra di un esempiu.
Diciaremu chì in u termu di u patronu di u patronu, pudete invidie un 20% annu per cinque anni. Avete statu cù u patronu per un timbu di quattru anni, perchè site 60% in vestite. Diciarè chì guadagnau $ 40,000 à l'annu è cuntribuisce u 15% di u vostru pagau, o $ 6000 à l'annu, à u vostru pianu 401 (k). Demu ancu di chì u nostru patronu face 100% di a vostra cuntribuzione, o altre $ 6000 à l'annu. Se vo parte, avete riceviu u 60% di u partitu di u patronu nantu à l'ultimi anni, o $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Se stete un altru mese, avete chjappà un 20% appiccatu è riceve un $ 4,800 suplementu di patronu. Sì stete altru 13 mesi, avete riceviu un $ 9,600 in a cumpagnia di u patrone per i quattru anni chì avete statu stata aghjustata, più a lotta di $ 6,000 per u quintu annu, per un total di $ 15,600 in partire di patronu - è questu doesn Ùn deve piglià qualsiasi earnings in quellu soldi nantu à u tempu hè statu investitu. Ancu se u partitu di u patronu hè menu di u 100%, puderete vede cumu pudete esse cammendu da un grande saccu di soldi senza diritti senza cura cù a vostra partenza.
2. Scuprite i vostri Opzioni di i retiuti
Una volta avete fattu a decisione di cambià affarischi è cambia à i patroni, i più prublemi finanziarii chì avete aduprà hè ciò chì facenu cù u vostru 401 (k) o altru patronu di u penseru di retirement di u patronu.
Quessi persone anu allughjatu à affucà u so afumessu retirement quan cambienian jobs, è utilizandu i soldi per una altra cosa. Ùn hè solu questu hè unu di i nostri errori di u primu 6 pensioni di retirazione per evità, ma pò esse evicuta solu. Quandu vene à i vostri 401 (k), a maiò parte di a ghjente hà in essenza quattri opere di quandu partendu u so patronu, chì sò:
- Cash Out
- Lasciate i soldi in u Pianu
- Puderà annuncia in u vostru pianu chjamatu di novu Employer
- Traslassine à un IRA o altre
Fighemu quì cume cada una di questi opcions significate per voi.
Cash out of Your 401 (k)
Per capisce l'implicazione di quessu errore cumuni, uttene numeri d'usu per illustrar. Diciarè chì tenete $ 50,000 in u vostru pianu 401 (k). Invece di creà un rollover direttu à un altru pianu, avete i soldi resi direttamenti à voi. U vostru amministratore di u pianu accetta automaticamente di u 20% per i tassi, quandu es necessariu di a leghje, invece perchè riceverete un verificatu per $ 40,000.
Quandu u passatu di u fisiche volte, pudete stà sbucciatu per amparà chì, si avete esse sottu à l'età di 59 ½, quandu avete sulitatu, avete da pagà una penalità di 10% in u primu (pre-impostu) tutali, o in questu esempiu , altri $ 5,000. Avà i vostri soldi sdrughjenu da $ 50,000 à $ 35,000.
U feriu ùn manca micca quì. Pudete bisognu in un furchetu più altu ch'è u 20% chì u vostru amministratore di u vostru prugettu sfrutu da i vostri fondi. Sì questu hè u casu, avete bisognu à vultà à a diffarenza avanti u tempu tributu. Sè vo site in u bracket di u tribunale di u 31%, per esempiu, avete a tullarià a diffarenza di u 20% à u 31%, chì hè un 11% addiziale, o $ 5,500. Se ùn avete micca pruggettu di sta mossa di impositu supplementu, è parechje persone micca, pudete avè presu prestu per vene à l' imposti supplementari. In più di sta prublema di soldi immediata, i vostri 50.000 dapoi urientali in l'economii di retirazziu avà da esse à 29500 $. Avà calculate u vostru statu è i tassi lucali nantu à i $ 50,000 è deduce chì da i 29500 $ restante, è pudete avà per altru $ 5000 o più, secondu di induve vive. Ouch! In effetti, andarete sultantu da solu a mità di u vostru inversu uriginale è anu aghju curatu bè a vostra retirazzioni.
Lasciate u dirittu in u vostru Pianu di u Patronu
Allora sapete chì ùn vulete micca esse fatte da u pianu à u viellu, ma ùn avete da fà nunda? A risposta ùn hè necessariu. Sì avete almenu $ 5,000 in u vostru pianu 401 (k), a maiò parte di i patroni anu da l'opzione di abbandunà i vostri fondi in u vostru anticu pianu. In quantu hè cuntentu di u funziunamentu di l'investimenti è l'amministrazione di u pianu, questa puderia esse una bona scelta, sopramente se u vostru altru patronu ùn hè micca offru un pianu 401 (k). Ma pudete puru vulemu cunsece l'optionu laterali (ti diceremu per quessa).
Rollover per u New Employer 401 (k)
Verificate cù u vostru altru patronu per vede s'ellu offrenu un 401 (k) o un altru pianu qualificatu è quandu vi serà eliche di participà. A maiò parte di i retidi di i retidi di l'impiegante accettanu rollovers da altre pratiche qualificatu di u patronu In fattu, accettà e fondi addiziale hè per a so benefiziu cumu ci hè più prima più di soldi da quale per carriche i penalità amministrativi. Sè per favvi per a strada è esse un pezzu d'aspittà per a participazione à u vostru pianu novu di l'impiegatori, cunzidira di abbandunà i vostri fondi in u vostru pianu di u so patronu di l'impiegatoriu finu à l'esse elettu sottu à u novu pianu. A ricerca più impurtante cù un rollover hè di assicurà chì a transazzione hè veramente un rollover (o trasferimentu fiduciariu di i trustee). Per fà questu, verificate chì tutti i cuntrolli di viaghjà scrivenu direttamente à u novu amministratore di u pianu, micca à voi. Se u verificatu hè scrittu direttamente à voi, u vostru amministratore di u scopu di deduce u 20% per i tassi è avete da vene à a distingua di u 20% per fà un novu libru è per esse micca imposti. Mentri in questa scénu vi vene u 20% di ritornu quandu pudete scrive u vostru rimpjudutamentu di l'intrattenimentu di a fine di l'annu, finu à chì rintra u 100% di i fondi in 60 ghjorni, ma perchè esse obligatu per vene cun un grandi summa è permette chì Uncè Sam utilizate a mo dirà interesse senza intredu?
Pè ricercate i vostri assi di ritirati in u vostru pianu di u novu patronu hè un muvimentu perfettamente accettabili, ùn pò micca esse u megliu sceltu per voi. Fighjate l'ùltima opzione per 401 (k) fondi per scummigghià perchè.
Trasguate à un IRA
Se ùn pudete micca o ùn vulete micca abbandunà u vostru dirittu in u vostru pianu di 401 (k) di l'impiegatoriu è u vostru altru patronu ùn vi ùn vi prupone un pianu, pò andà per quasi ogni bancu o istituzione finanza è aperte un retirement individual contu (IRA) à quale puderebbe vede e vostre fondi. Parechji travagliadori in vista di sta scusa perchè elli sò cuntenti di cuntinuà a mantene l'assi di ritirata in qualchi forma di patronu di l'impiegatu, ma hè quì una raghjone perseverante perchè ùn voi micca vugliutu. A maiò parte di i retidi di i retidi di l'impiegazione anu limitati l'opzioni d'investmente in un sforzu di mantene e customeze, ma ancu avè altosità amministrativi chì tagliate à u vostru valor di contu. Per scelte per un IRA di rollover, ùn solu micca apre u opere d'investmente per quasi ogni investimentu da e stati individuali è boni à i fondi mutuale è ETF, ma puderete tastà i costi. Avà hè una salvezza di retirement win-win!
A Bottom Line
Quandu u so cumpagnu di una nova opportunità pò avè più finanziarii finanziarii ca u vostru prublemu di cunsideratu, ma di cunsiderà tutte l'implicazione discussati quì, pudete evaluà à l'evaluazioni l'impattu chì cambiassi i travagliu puderanu annunzià nantu à i vostri ferries di retirement è facenu a decisione più informata.