L'ipoterai inversi sò sensu per parechji prupietari
I Fundi
Comu una ipoteka standard, una ipoteka inversa usa a vostra casa cum'è colateral .
In ogni casu, i sti prublemi sò diverse in parechji maneri, purtendu à a parti "reversa" di u nome. Prima, vi riceve soldi invece di pacà u dirittu à u vostru mutore di tutte mesi. Sicunna, l'uccuu di u vostru prublema cresce u tempu, à uppusizione à a crescenu cù ogni pagamentu mensuale
U cuncettu cum'è travagliu simili à una secunna prununzia di i prublema di i dighjà. In ogni casu, l'ipotera inversa sò solu dispunibili per i pruprietariu di l'età di 62 anni di età in età, è ùn avete micca bisognu di rimbursà quelli prestiti finu à chì cullà fora di a vostra casa.
L'ipoteki inversi pò proporcionarie soldi per tuttu ciò chì voi, da l'inguernu su retirementu supplementu à u dirittu per un vastu prughjettu di mellora di casa. Mentre averete u bisognu di u duminiu (vede sottu), pudete aduprà i fondi per suppliete e vostre altri fonti d'ingudu o qualsiasi economie chì avete accumulatu. In ogni casu, ùn hè micca solu ghjustificà à u prospectu di u dirittu fácil; sti prublemi sò cumposti , è riducate l'assi per i vostri eredi.
Mentre chì parechji fonti di eterni inversi, una di e megliu opcions hè a Casa Equity Conversion Mortgage (HECM) dispunibule nantu à l'Administration Federal Housing . Un HECM hè generale allora più caru per i prestiti per u guvernu, è e règule di sti prublemi facenu un amegatoghju relativamente cunsumu.
Quantu pò avè ottu?
A quantità di soldi vi vene depende di parechji fatturi è hè basatu annantu à un calculu chì faci unepochjunture quantu quantu duvuta u prublema durà.
Equitazione: U più equu chì avete in a vostra casa, più u pudete piglià. Per a maiò prestaturi, hè megliu se avete pagatu u vostru prublemu per parechji anni è a vostra ipoteka hè guasi cumpletu.
Titulu d'interesse: Tassini interessi più significati signifie più di u dirittu di u patrimoniu di pagà per ingrandite per ingrandimentu per trattà pagamenti d'interessi.
Età: L'età di u prestaturi più chjucu nantu à u prublema ancu influenza quantu avete, è i prestiti anzeddi pò piglià più. Sì avete tentatu d'escludiri qualcuni più ghjovani per acquistà un pagamentu più altu, fate assai cura perchè un cuncetu più jove hà da esse mudificate à a morte d'un prestitu di età maiò se a persona più nova hè micca inclusa in u prublema.
Cumu ricu pagamentu prestu
A vostra scelta di piglià i soldi hè ancu impurtante. Pudete sceglie di parechji pagi di pagamentu.
Lump sum: L'opció simplice hè di piglià tuttu u prezzu di una volta. Cù sta strada, u vostru prubitu hà una tarifa fixa di interessi , è u vostru equilibriu di u prublema solu criscinu nantu à u tempu in quantu accerta accade.
Pagamenti perpendichiali: Pudete puru sceglie per ottene u pagamentu regulare mensuali, per esempiu.
Quelli pagamenti pò durà per a vostra vita sana, o per un periodu sete di tempu, cum'è 10 anni. Se u vostru prubitu torna degnatu perchè tutti i prestiti anu trasfirutu fora di a casa, i pagamentu finiscinu. In ogni modu di i pagamentu di a vita, ponu esse più di voi è u vostru attore, s'ellu si vede una longa vita longa.
Linea di crèditu: Invece di piglià u dirittu in modu immediatu, puderete optà per una linea di crèditu , chì vi permette di cullà i fondi si è quandu avete bisognu. U vantaghju di st'inirggiu hè chì avete solu paghe interessu nantu à i soldi chì aghju pigliatu in prestu, è a vostra linea di crèditu puderia cultivà annantu à u tempu.
Combinazione: Ùn pudete micca decide? Pudete utilizà una cumminazzioni di i programmi nantu à quì. Per esempiu, pudete piglià un pianu sumpinu in prima è mantene una linea di creditu per più tardi.
Per fà una estimazione di quantu pudete piglià, pruvate a calculatrice di l'Associazione Nazziunali di Reverse Mortgage Lenders Association.
In ogni casu, u tarifu è i tariffi propiu risultati da u vostru mutore diventeranu trà e preposizioni usati.
Reverse Mortgage Costs
Cumu cù qualsiasi altre prublemu di casa, paghe interesse è tariffu per acquistà una hipoteca inversa. Stòricamente, i tariffi sò statu notoriamente alta, ma cù più cunsidificazione di a cumpetizione anu migliuratu. È sempre, avete bisognu di attentu à e coste è compari offerte da parechji crediti.
I misuri sò spessu finanziati, o integrati in u vostru prublemu. In altri dritti, ùn scrive micca un verificatu, perchè ùn senti micca quelli coste, ma ancu avete pagatu, più interesse.
Cune reduci l'ammontu di l'equità in u so domicile, chì quita un limite per a vostra splutazioni o per voi se vende a casa è pagà u prublema. Sì avè avè i fondi accessibile, pò esse sàviu di pagà i tariffi fora di u sacchetta invece di pagà l'intaressu di questi tariffi per anni vinuti.
Costi di cessione: Puderete pagà parechji di i listessi custimenti d'altru necessariu per una compra di casa o refinancià. Per esempiu, avete bisognu di una valutazione, avete bisognu di documenti disposti, è u vostru mutore rivedarà u vostru creditu. Unipo di questi costi sò allora di u vostru cuntrollu, ma altri pò esse amministratu è paragunate. Per esempiu, i tariffi di origini variaranu da u prestamista à u presturista, ma u vostru cuntenutu di a registrazione di i carichi sughjetti ancu chì ùn importa micca.
Cunsideramentu di serviziu: Puderete scontri in l'appiccicare quandu vi vede u montu di e misurte chì manghja in u vostru earnu mensu da una ipoteka inversa. Ci hè una limiti massimi di e misura HECM, ma hè sempre valore shopping around for the lowest-fee.
Assicuranza di assicuranza: Perchè HECMs sò respaldati da a FHA, chì reduci u risicu per u vostru mutore, pagà un premium à a FHA. A vostra prima prima di prima d'assicuranza (MIP) hè trà 0,5% è 2,5%, è vi pagaraghju una tarifa annuala di 1,25 per centu di u vostru equilibriu di prublema.
Interessu: Puderete pagallu interessu nantu à qualsiasi soldi chì hà pigliatu per una hipoteca inversa.
Repaying the Loan
Ùn fate micca pagamentu mensuale nantu à una ripertura successiva. Invece, u saldu di u patrimoniu hè degutu chì u mutilistru si movia di a casa, perpende à a morte o quandu a casa vende. In ogni casu, vi cuntene u debitu chì deve esse ripagatu, ùn avete micca avutu.
U vostru dettu tutale serà a quantità di soldi di piglià in cash plus l' interessu nantu à i soldi chì hà presitu . In a maiò parte di i casi, u vostru debitu cresce à u tempu, perchè vo avete deveure u soldi è ùn fà micca pagamentu, è pudete ancu esse u prumessu più di ogni mese.
Quandu u vostru prublema venenu degnu, deve esse rimbursatu. U prublemu hè generale annantu à quandu tutti i prestiti anu "permanentemente" si move. In ogni casu, i ipoteki inversi pò ancu avè degutu per avè ùn falli à cumprà i termini di u vostru accordu si ùn pagà micca u vostru impositu di una pruprietà, per esempiu.
A maggiorità di l'ipoteki inversi si ponu pagà per a vendita di casa. Per esempiu, dopu a morte, a casa si mette in u mercatu, è a vostra famiglia riceve cash chì pò esse usata per pagà u prublema. Sè decide di imbulighjà è truvate chì u devu minùsima nantu à l'ipurtizia inversa chì vende a casa perchè avete a mantene a diferenza.
Sì dite più di vende a casa, ùn avete micca de pagà a diferenza cù un HECM; In altri palori, "vincite". A maiò parte di l'ipoteki riversi anu una clàvia chì ùn permettenu micca u saldatu di u prubattu per esse più di u valore di l'equitazione di u duminiu, ma ancu chì i fluctuazioni di u mercatu puderanu ancu riducerà in più equità chì quandu avete fattu u prublema.
In certi casi, i vostri eredi decide di mantene a casa. In questi casi, l'accattazione di u mutuu di u prublemu hè ubligatoriu, ancu s'ellu u equilibriu di prestitu hè più di u valore di a casa. I vostri eredi avè bisognu à avè a diferenza si elli vulianu mantene a casa in a famiglia.
I ricciuti per acquistà un prublemu
Per fà una hipoteca inversa, avete bisognu à alcune qualchì criteri basi.
Basi rigulari:
- A casa hè a vostra residenza primaria. Ùn pudete micca aduprà una pruprietà per esempiu, per esempiu.
- Avete almenu 62 anni.
- Ùn sò micca delinquente nantu à u debitu debè à u guvernu federale.
Eppuru suffirenziu: Perchè hai pigliatu soldi da a vostra casa, hè bisognu di una quantità sustanciale di l'equità in a vostra casa per sguassà. Ùn ci hè micca un calculu di valore per u valore cum'è avete avutu cù una "rivista" di l'ipoteka.
I spunsi in permanente: Hè bisognu à avè a capacità di cuntinuà a pagazione d'i spejjeżi perseveranti ligati à a vostra casa. Avete bisognu à pruvà à u presturale chì site capaci di mantene cun gastu. Questu hà assicuratu chì a prupietà mantene u so valore è chì tene u repertoriu di a pruprietà. Per esempiu, avete bisognu di mantenite sottu u mantene, i tribute à i pruprietà, è i primi d'assicuranza.
Renda: Ùn avete micca bisognu d'intrata per qualificà per una hipoteca inversa perchè ùn deve micca impagatu per fà pagamentu in u prublema.
A cunsigliazione: Dopu à a vostra HECM hè finanzatu, avete assistitu à una "sessione d'infurmazione di u cunsumu" cù un cuncorsu HEC-HECM approvatu. Questu hè per verificà chì i prestitanti capiscenu ogni costu è e cunsiquenzi di piglià stu tipu di prublemi. I cunsiglii di u travagliu per una entità indipendente, affinch'elli devenu pruvene l'infurmazioni imparea nantu à u pruduttu.
Prima ipoteka: Sè sempre oghje soldi in a vostra casa, pò ancu avè una hipoteca inversa. Certi pò piglià una ipotesi inversa per esceggià i pagamenti mensili chì si tenenu, per riduce l'ingaghjamentu di prucedimentu contru u so pagamentu di i pagamentu di i prublemi.
In ogni casu, l'immeterariu inversu hà bisognu à esse u primu rapportu nantu à a pruprietà . Per a maiò prestiti, u significatu pagavanu micca u so debitu di l'ipoteka rimborsu cù una parte di u vostru ipoteka inversa. Questu hè più faciule sè avete qualchì 50 percent equity in a vostra casa o più.