Cumincià à furnisce per u vostru Futuru
Oghje, i pensioni di l'annu passanu à a strada in parechji impresi US; invece, a maiò parte di a forza di u ghjornu hè probabile di truvà i so retirement years finanziatu da u prucedimentu di u so 401k plan di retirement.
Chì ghjè un pianu di retirazzamentu 401ge?
Un pianu di 401k di retirementu hè un tipu specialu di accadutu finanziatu per i deduczii di nuvola di preduzzioni. I fondi in u cuntu pò esse investitu in una quantità di stili differenti, borsa, mutualità o altre assi, è ùn sò micca rimpiazzati nantu à qualsiasi guadenzii di capitali , dividends , o interesse finu à chì sò sughjetti. U vechju di u salvezza di ritrettu hè statu creatu da u Cungressu in u 1981 è u so nomu da a seccione di u Cuntu di u Cuntu Internu chì si descrizanu; avereti, - 401 k.
Chì ci sò e beneficii di un pianu di retirement 401k?
Ci sò cinque beneficii chjave chì invucate da travagliu un pianu di retirement 401 è particulari assai attrattiva. Sò:
- Impussibili impostu
- Prugrammi di partita per i patroni
- Customizazione d'inversioni è flessibilità
- Portabbilità
- Prudizzioni è aspirazione
Impusite tributariu di 401k Plans di retirement
Cum'è toccu in l'intruduzioni, u benefiziu primariu di un pianu di retirement 401ge hè u trattamentu fiscale favorevoli chì riceve da Uncle Sam. Dividend, interessi è e irabazi kapitali ùn sò micca tassessi finu à ch'elli sò dispunibuli; Intantu, ponu cumposti imposte diferitatu in u cuntestu.
In u casu di un ghjovanu travagliu cù trè o quattru dicennii prima di elli, questu pò pudemu significà a diferenza trà vintu à a Plaza Hotel o u Budget 8.
Partitu di u Patronu per i Planes di Retirement 401K
Molti impiegatori , in un tentativu per attruisce è mantene u talentu, offre un match per centu di u cuntributo di l'upertu. Sicondu u prugrammu di "Starfucks" di u Pago di Pagate ", per esempiu, a cumpagnia affarbe u percentuale di u primu 4 percentuale di pagà l'empleu cuntene à u 401 (k) retirement plan . Impiegati à a cumpagnia di menu di 36 mesi si aghjunghjenu un match di 25 per centu; 36 à 60 mesi ricevenu un match 50 percent; 60 à 120 mesi ricevenu un match di 75 per centu; 120 o canti misi anu cunputatu un 150 per centu.
In altri palori, un impiigatu chì travaglia à u giant cafe durante più di deci anni chì guanu 100000 $ chì cuntribuitu $ 4000 à i 401 (k) ricevenu un depositu $ 6000 in u cuntu direttu da l'azienda (150 percent match in $ 4000 kontribuzzjoni). Qualcosa l'empleu dipositu davanti à u limitu 4 per centu ùn riceve micca un match.
Ancu s'è vo avete devenu à a carta di creditu d'altru interessu, hè preferibile, in quasi tutti i casi, per cuntribuisce a quantità massima chì a vostra cumpagnia falla!
A ragiunata hè matematica simplice: Se ti paganu 20 percent annantu à una carte di creditu è a vostra cumpagnia hè a cunnessione di u dòveru per u dòricu (un 100 per centu ritornu), andarete per esse più pobule paghendu u debitu . Fatturista in l' ingaghjamentu diferitu generatu da u pianu 401 (k), è a disparità diventa più grande. Per più infurmazione nantu à questu tema, suggerisce chì leghje u travagliu di Suze Orman.
Ancu se u tema hè discutitu in più infurmazioni dopu in questu articulu, sia chì l'employer cumpatenu i cuntributi à u 6% di i salari di l'impiegu di l'impiegazione ùn sò micca include in u limite annu. Per esempiu, si avete qualificatu, pudete fà un'agricu di 401 per $ 16,500 in u 2009 è avete chì u patronu hà sempri unione cù u primu sittu per centu di u vostru pagau; questu matchu era dipositu davanti è ancu di i $ 16,500 chì cuntene direttamentu.
Customizazione di l'investimentu è Flexibile
I piani 401 di retirement retienu i patroni di una varietà di scelte quantu per quantu i so assi sò investit. Un individuu chì sà ch'ellu ùn hà micca una alta toleranza per rischju puderete optà per una assignazione di assetali più altu in investimenti d'altri risichi, cum'è i bonds a corto termini ; L'altronde, un ghjovanu ghjovanu interessatu à a custruzzione di ricchezza à longu tempu poia putevviri un enfasi più intensa nantu à i listessi. Parechje cumpagnie permettenu i travagliati acquistà una storia di a cumpagnia per u so pianu di 401km à u retirementu cù un scontu chì parechji finanziarii cunsiglianu recommandé contre contene una parte sustanciale di u vostru 401K in l'accordu di u patronu à u lume di l'Enron è l' Scandali Worldcom . Pudete pudarete più infurmazioni nantu à lugliu Investitu in u sughjettu di u Patronu - Bè Idea o Disaster Stà à esse a Succedere? .
Unu di e beneficii di un plan di retirement 401ge hè chì pò seguità un impiigatu in tutta a so attività. Quandu cambia l'impiegatori, l'investituri face quattru opzioni:
1.) Abbandunà i so assi in u pianu di retirementu di l'anticu employer 401k
Parechje amministratoriu di 401cc parvenite custruitu di registri è altri tariffi per gestionà a vostra ricerca, invece di sè stà cun l'empresa. Questa tarifa pò piglià un mumentu significativu di u nostru patrimoniu vicinu , sopramente se tenete cuntatti manteni in parechji affare di l'altri.
2.) Cumplassi una struttura di 401k à u pianu novu di u patronu 401
Practically speaking, this option is only available if the employee has another job offer before leaving their current employer. In certi casi, una IRA rivetta pò esse a megliu scelta chì hè simplice. Cumu sapete s'ellu hè a scelta bona? A decisione hè stata fatta basta annantu à l'opzioni d'investimentu di u novu prugettu 401cc. Sè un insatisfettu cù e scelte disponibili per voi, cumprità una struttura in 401 per un IRA pò esse una megliu scelta.
3.) Cumplassi una struttura di 401 è movendu l'attivu à una Cuera di Retirement Individu ( IRA )
A rivezione di una struttura di 401 Curricula hè quasi sempri la megliu scelta per quelli interessati in furnisce un retirement còmicu, perchè permettenu à a capitale di l'investitore à cuntinuà a cumpostu imposte diferitatu mentre chì furnisce u massimu di cuntrollu di l'attribuazione d'assi (per esempiu, ùn sò micca limitati à l'investimenti offruti da u prughjettu di u 401 schedariu.) Quì hè cumu travagliu: A distribuzione di l'assi di u 401 di schedariu currispundenti hè urdinatu (questu hè infurmatu nantu à l'IRS Form 1099-R). Quandu l'assi sò ricivuti da l'impiigatu, sò deveru cuntribuitu à a novu pianu di ritirata in 60 ghjorni; sta frazzioni hè rappurtata annantu à l'IRS Form 5498.
U guvernu limita 401 curde per una volta di dodici mesi.
4.) Prestate u prucedimentu, pagavanu i tribute è u 10% di penalità
Pigliate l'eccezzioni di fallutà l'appruvazioni di u prugramma di cunnessu di l'impiegatu di u patronu, cashing out a 401k quandu u pensamentu hè a decisione simplici più stuposa un individuu di travagliu pò fà.
Secunnu un comunicatu di stampa da u 401K Centre d'Assistenza, a ricerca rimette "quantu à u 66 per centu di a generazioni X cambiassi di occupazione abbianu quandu surtendu u travagliu, è u 78 per centu di i travagliati d'età 20-29 piglià u dirittu". A tragedia hè assai più grande ca i tassi è di penalità sola; In più, a maiò perdita finanziaria pruvene da e decennii di cumpressione diferita di l'impiegazione chì u capitale puderà avè bisognu avutu u prughjettu di i pussibuli sceltu per inizià una curvatura di 401.
U scopu di u vostru plan di retirement 401ge hè di furnisce i vostri anni d'oru. Ci hè parechje, però, quandu avete bisognu à u cartulare è ùn sò micca scelte viuzza chì ùn sò micca chjappà u so uovo nest. Per questa mutivu, u guvernu permette à l'amministratori di pianu di prupone 401K prublemi à i participanti (sia avete chì u guvernu ùn hà micca bisognu di questu quì è ùn hè micca sempre dispunibili).
U beneficu principalu di i prublemi di 401 curri hè chì u prucedimentu ùn sò micca sughjetti à i tassi, o l'intesa di penalità di deci per centu in u casu di predeterminatu.
U guvernu ùn mancu di sticca o restrizioni à l'usi per i prublemi di 401 . Parechji prupietari, però, fà; stanu chjamate equilibri di u penseru minimu (normalment $ 1,000) è u nùmeru di prublemi pendenti à ogni mumentu per riduzzione di costu amministrativi. Inoltre, certi employers necessanu chì l'oghji pachitati cun l'accunsentu di u so còmpiu prima di piglià un prublema, a teoria chì a ghjente hè influenzatu da a decisione.
401k Loan Limits
In a maiò parte di i casi, un impiigatu pò prestu prestu à cinquanta centu per centu di u so cuntestu vestitu u equilibriu à un massimu di 50.000 USD. Se l'impiigatu hà pigliatu un prublemu di 401km in i vechji mesi precedente, sò solu sceglie di presa prestu cinquanta per centu di u so cuntestu vestitu u saldu à u $ 50.000, sminu u equilibriu pendenti nantu à u prublema anticipu. U prublemu di 401 sò si rimbursavanu à i 5 anni sussegwenti cù l'eccezzioni di e compra di casa, chì sò sottumessi à l'uparazioni di u tempu più longu.
401k Ogni Spiamentu di Enfermaraghju
Ancu s'è vo avete a prumu stessu di sè stessu, avete sempre pagà interesse ! A maiò parte di i piani di stallà a tariffa di interessu standard à prime plus un plus o un dos per cente. U beneficiu hè in duie: 1.) a diversità di l'interessu pagatu à un bancu, puderà riceverà queste soldi in forma di dispunimenti qualificati in o retirement vicinu, è 2.) l'interessu chì paghe à u vostru praticu 401K hè impostu -sheltered.
I disgrazii di 401cc
U più grande periculu di piglià un prublemu di 401 crèditu hè chì si disturbe u prucedimentu di u costu di u prezzu di u culore . Questu hè u pudè per sminivisce nurmalmenti risultati longu. Una altra cunsiderazione hè a stabilità di travagliu; si un impiegante apesta o hè stata terminata, u prugrammu di 401 sò pò esse rimbursatu in tuttu, normalmente n sittanta ghjorni. In u so participante di u pianu ùn falli à cumbatte l'u ghjocu, un impagatori seria statu dichjaratu è di penalità è e tassi analizati.
401 Curfessi di ritornu
Ciò chì u vostru patronu ùn offre micca i prublemi di 401cc o ùn site micca eliggiutu? Pudete ancu esse possibili per accede à u cuntenente si i seguenti cundi cundizioni si sò scontri (nota chì u guvernu ùn hà micca bisognu di i patroni per furnisce 401 persunificazione di retirazziali, perchè avete verificatu cù u vostru amministratore di pianu):
- U rinunciu hè necessariu per una necessità finanziaria immediata è severa
- A retirazzione hè necessaria per sceglie quella necessità (per esempiu, ùn pò micca ricevutu u soldi in altre locu)
- U cantu di u prublemu ùn sia più di l'altitudine di u bisognu
- Avete digià avè ottensutu tutte e prestiti distributibili o micca tassi impunenti sottu à u vostru prugettu 401k
Se sti cundizioni sò scritti, i fondi pò esse ritirati è utilizatu per unu di i seguenti cinqui proponii:
- Una compra primaria di casa
- Struzzioni d' ensenyament uttene, salottu è abbunamentu è e penalità per i decode oghje mesi per voi, u to còmpiu, i vostri dependenti o i zitelli (ancu s'ellu ùn sò più dipende)
- Per impedisce u evuluzione di a vostra casa o l'embargou nantu à a vostra residenza primaria
- Severità finanziaria forte
- Imposti medichi didubile di deduce chì ùn sò micca reimbursed per voi, u to cumpagnu o vostre dependenti
Tutti i retiezziunità di 401cc sò sughjetti à i tassi è a pena di centu per centu. Questu significa chì una retirazzione di $ 10,000 pò esse riuniti in not only significantly less cash in your pocket (possibbilmente pocu quantu $ 6,500 o $ 7,500), ma causate à vultà sempre u cretu diferitatu impostu chì pò esse generatu da quelli assi. A risposta di 401 persunificazione di u passageru ùn puderebbenu torna in u cuntu dopu u disburse hè statu fattu.
Cumpagnia di Cumpagnìa Naziunale di 401cc
Invece chì l'investituri ùn devenu stillà pagà impiechi in retirazzii di finanziarii micca di finanziarii, a tarifa di penalità di u persunusimu ùn hè rinunziatu. Ci hè cinqui manere di qualificà:
- Puderete diventà chjapu è permanentamente invalidatu
- I vostri dèbbichi medichi supranà u 7.5 per centu di u vostru earnu grossu adjusted
- Un tribù di drittu hà urdinatu di dà i fondi à u cunflittu divorciatu, un zitellu, o un dipendente
- Ùn sò stati cunsigliatu, finitu, finisce, o retienu tempiu in u stessu annu turnate 55 o dopu
- Ùn sò stati cunsigliatu, finitu, finta, o ritirate è avè stabilitu un pagamentu di pagamentu di retiezzi reguli in quantità uguale di u restu di a vostra vita naturale chì spende. Quandu u primu retirazzione hè statu fattu, l'invoru hè obligatu di continuà a piglià per cinque anni o finu à ch'ella ghjunghjenu a età di 59 1/2 , quellu chì hè più longu.
A rinunzianu di a superstizione di 401ppu devia esse ultimu risorse. Un IRA , per esempiu, hà una persunale di rinuncia di u 10 000 $ pè una casa senza mannelle.
Chì ghjè u limitu massimu di cuntribuzione in u vostru contu di 401? A risposta dipende da u vostru pianu, u to salariu, è guidani di u guvernu. In pocu tempu, u vostru limitu di cuntribuzione hè u più bassu di a quantità massima chì u vostru patronu permette à u percentualità di u salario (per esempiu, se u vostru ustaperu permette à cuntribuisce à 4% di u salario è guverete u pre-impositu $ 20.000, u vostru límite massimu di cuntribuzione hè $ 800) , o a guvernu di guvernu cum'è manera:
401cc Lighjenzi massimi di cuntribuzioni
2004: 13000 $
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 plus index di inflation (in 500 increments)
Quandu u 2010 hè stata attendata, u limitu massimu di cuntribuzione massima serà addiscinata nantu à i cambiamenti in u costu di a vita (ligame url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflazione) in increments de $ 500.
Catch up Contributions
Sì avete cinquanta anni o più vechja è u vostru employer prupone una appricazzioni "catch-up" per u vostru 401K, hè agghjite subitu à cuntribuisce ammonti addizzjonali à i limiti massimi di cuntribuzione cum'è seguitu:
401cc Lattighità Massima di Cumpressioni
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plus un indexu d'inflazione (in 500 increments)
Una volta l'u 2010 hè stata attraversata, u limitu massimu di cuntribuzione massima serà addiscinata nantu à i cambiamenti in u costu di a vita ( inflazione ) in 500 increments.
Un Reminder on Employer Contributions and 401k Limitations of Contribution
Una volta, l'impiegante chì currisponde à u centu persunale per u persequità di u paga di l'impiigatu ùn sò micca compendu in u cuntributu. Per esempiu, se avete qualificatu, pudete fà un'agricu di 401 per $ 16,500 in u 2009 è avà chì u patronu hà sempre parvenite u primu sittu percentu di u vostru saldu; questu matchu era dipositu davanti è ancu di i $ 16,500 chì cuntene direttamentu.