Aghjunghje Abane Ancu Tirimà un Hipotestu A Variable A Variable
Ogni mutillante decide u quantu puntu hà da aghjuntu à a tarifa d'indexu. Hè tipicatu parechji punti di percentageu. Per esempiu, se a tarifa Libor hè 0.5%, a tarifa ARM puderia esse da u situ di 2,5% a 3,5%.
A maiò parte di u mutore prendarà a tarifa in questa tarifa riligata per un certu periudu. Allora a tarifa s'apreneu à intervalli regular. Questu hè cunnisciutu com'è resettenu. Hè dipende à i termini di u pristatu. Puderia oghje ogni settimana, trimestrali, annu, cada tres anni o cinque anni, secondu u tipu di prublema chì vene. Avete da leghje l'impegnu stampatu currettamente per esse se puderà pagà a tarifa d'interesse più altu.
Dopu à u resettore, a tarifa sarà cum'è Libor. Questu significa chì u pagamentu di u pagamentu ùn pò spuntà dopu in u piriu iniziale di 5 anni. Se Libor hà risuscitatu à u 2,5 per centu durante quellu tempu, a vostra nova tasa d'interesse suntia à 4,5 per centu o à 5,0 per centu. A tarifa Libor stòrica indiscique chì Libor aumentava in u 2006 è 2007. U pruvucò parechje standardi di ipidizzioni chì purtonu à a crisa di l' auturezione subprime .
Chistu significa chì avete bisognu à attinzioni à i cambiamenti in a tarife di fondi funziunati è di prucessu di prucessu di tesoru à pocu tempu.
Hè perchè Libor hà cambiatu in locu cù questu. I tarritorius aumintanu quandu a demanda per i bonds falling.
Pros
U vantagiu di l'ipoteki à u regulamentu hè chì u tarifu hè più bassu ca di l'ipoteki fissi . Quelli ritimi sò attaccati à a nota di tesoru di 10 anni . Questu hè chì pudete cumprà una casa più grande per menu.
Hè particularmente attraente à i primi accadèmuli in casa è à altri cù riti moderate.
Cons
A big disadvantage is that your monthly payment can skyrocket if interest rates rise. Parechje persone si sorprendenu quandu a tarifa di interessi ristabbili, ancu s'ellu hè in u cuntrattu. Se u vostru ingudu ùn hà micca cullatu, pudete esse micca più capaci di pagà a vostra casa, è pudete pèrdite.
L'autore di u tarifu regulare hè diventatu in u 2004. Quandu hè a riserva di a Riserva Federale cresce a tarife di fondi fed . A dumanda di i prublemi konvenciali cariu cum'è i nomi di l'interessu. I Banci creanu hipotesi di i nomi regulare per fà pagamenti mensili più bassi.
Tipi
In u 2004, i banchieri sò creativi cù novi tipi di prublemi per seduce pussibuli di casa. Eccu parechji esempi di i più populari.
Prunelli solu d'interessu . T'hà u tariffa più bassu. A vostra pagazione mensu hè solu per l'interessu, è micca di u principiu, per i primi trè o cinque anni. Dopu questu, avete principiatu pagamentu più elevati per cogliri u principiu. Or, pudete bisognu à esse dumandatu per fà un pagamentu grandi globu.
Se si cunnosci di cumu si travagliavanu, sti prublemi ponu esse vantaghje. Se pò permette, qualunque pagamentu supplementu passa direttamente versu u principiu.
Sì vi sò disciplinedu à fà stu pagamentu, pudete pagà pagamentu più contra u principiu. Questu manera vi vene un capitalu più altu in a casa chì cù una hipoteca konvenciale. Questi prestiti ùn sò micca stati preparati per l'aghjurnamentu o u pagamentu in globu. Anu ancu avà tutte e mo desvantavanze di qualsiasi ipote di regulazione.
Option ARM. Permette chì i prestitanti scelti quantu per pagà ogni mese. Accumincianu cù "teaser" di u percentualità di unu à u dos percentuali. Queste pudete resettore à un altu, ancu dopu u primu pagamentu. A maiò (80 percent) rimette l'ARM sò prestiti un pagamentu minimu annantu. U restu hè aghjuntu à u saldu di l'ipoteka, cum'è i prublemi d'amortizzazione negativu.
I pruduttori pensanu chì i pagamenti sò stati arregladini di cinque anni. Se u saldu di l'ipoteka di pagamentu ùn crebe à u 110 per centu o un 125 per centu di u valore originale, u prublema automaticamente resette.
Pudete risultà à un pagamentu chì hè trè volte u cantu originale. I penali inchicanu impediscenu i pruduttori di rifinance. Comu u risicu, a maiò parte di i prestiti ùn ci hè più prestu in u debitu. Quandu a casa hè digià minore di l'ipoteka, o u mutuelle perde un travagliu, elli alluntanate .
Questi prestiti eranu un grandi driveru detti a crisa d'ipidemia sottupressa . Ancu solu solu u 2% di tutti i prublemi di l'upertu eranu l'opzione ARMS, vindianu di 300 000 $. A maiò parte di elle micca. Almenu u 60 per centu eranu in Califurnia, induve i prezzi di casa tichus à 30-40 per centu. Quelli in scalifiche da apprufessione di i prublemi di cambiamentu di u prumu di casa, cum'è MakingHomesAffordable . (Fonte: " Mortgages Toxici ", Centre Center for Responsible Lending, 5 nuvembre, 2007. "Nightmare Mortgages", Businessweek, 11 di settembre, 2006.)