Basics di Prestà Hybrid
Prudutti hibriditi venenu in diverse forma, è sò più prublemi per i prublemi di casa.
Hè un "hibridu" (o mistura) di prununziuni fissiunale è d'ipoteki regulatori (ARM). Avete qualchì prestazione di ogni tipu di prublema.
Prunelli di ritmi fissi prunubisciti : Sapete ciò chì serà a vostra tasa d'interesse per a vita di u vostru prublemu, è sempre sapete ciò chì seranu i pagamenti mensili. U prublemu di l'immubiliu furnisce l'esercitu per 10 anni prima di l'iniziati.
Prèstami di tarife ajustable typically begin with lower interest rates, and lower rates result in a lower monthly payment. In ogni casu, si i risichi di interessu , i vostri pagamentu mensili pudaremu crescate, chì hè problematicu sè ùn avete micca u flussu di cuntribuzione per coperà pagamentu più altu.
Quandu Sò Better
A quantita ritmu di iniziale veni cun qualchì riscu. Ma i iridiè si puderebbenu sensu in a situazione giustizia.
Curate timer: Se pensa di movimentu o refinancià in pocu anni, pudete piglià un ritmu più veloce prima di l'iniziati.
Ma se i piani cambiassi è mantene u prublemu, l'estratosca pò rinvià.
Pagamentu per anticipazione: Pudete reducirà u vostru risicu per quandu aghjunziarii impurtanti significati -anz'à u fora di u pagamentu mensualmente. Se pagà u vostru bigliettu di prublemi rapidamente, pudete esse tene à pudè ottene e più maiori è evite una scusa di pagamentu impurtanti.
Tariffi minimi: Se e mantene nove ritmi o muvere in fondu, vi benefigliate da questa tarifa iniziale di più à u longu. Ma predice u futuru hè dura, perchè un pianu di salvezza in casu à i risichi di i risultati.
Cumu travagliu
Prununzuti hybrida accumincianu cun un rate that is lower than a standard 30-year fixed-rate mortgage, ma la taxa pò cambià dopu à parechji anni. Lenders typically limit how much your rate changes yearly and over the life of the loan, offering some protection if the rates rise dramatically.
Esempiu: Assumi un cantu di prublemu di $ 200,000.
- A ipoteka di 30 anni di a tarifa fissa cun un rate d'interesse di 4,25 per centu avarà un pagamentu mensu di $ 983.88 (apreva a calculà pagamenti mensili , o usa una spregla per falla). A pagazione mensila ùn cambia micca.
- Un ARM 5/1 cun una tasa d'interesse di u 3,4 per centu accumbe cù un pagamentu mensu di $ 886.96-un economie di $ 96.92 per mese. Dopu à cinque anni, a tariffa d'interessi è a pagazione mensuale puderanu aumentà o diminuite.
Tempu fissi: Un ARM híbriu tipicamenti usa un ritmu fissi per un periudu di trè, cinque, sete o 10 anni. Duranti stu tempu, a vostra tarifa iniziale di l'interessu è i pagamenti mensili sò sempre listessi. Quandu anu investigatu i travaglii hibriditi, u primu numaru indicatu rende quantu dura u tempu fiscale.
Utilizà u 5/1 ARM descritu prima, a tarifa resta uguali per i primi cinqui anni. A 10/1 hybrid mortgage mantene a prima taxa di deci anni.
Apertura: dopu chì u periodu fissatu finisci, u prezzu di l'interessi pò cambià, è u sicondu numaru in u nome di u prublemu ti rindia chì spessu chì succede. Un ARM 5/1 pò schjustà ogni (unu) annu per a vita rimanenti di u prublema.
Pagamenti mensili: Se u cambiamentu di u prezzitu di l'interessi, a vostra pagazione mensila cambiarà. Ogni pagamentu di pagamentu sò calculati per pagà u vostru debitu, è cundiscenu cumporta di interesse nantu à a vita rimanna di u vostru prubabili . I niveli d'interessu maiori dumandinu pagamenti mensili più elevati, è questu hè spessu una sorpresa impurtante per i prestiti. Ma ancu ei ritmi pò falla.
Cume u tariffu cambiani?
Dui fatturi principali influenza u vostru rate. U vostru mutore hè fatta cù una stazzione d'indici, è aghjunghje una diffusione.
Indice: I punti di ricerca è interessi in l'economia più larga influenza a vostra regula. Prudutti hybridi sò assuciati à un indice, chì furnisce un puntu di partenza per u vostru rate. Per esempiu, u vostru prubattu puderia aduprà a tarifa offerta di u centru di Londra (LIBOR) com un indice. Cumu questa freccia si movi di andà, a tarifa di u prublemu pò andà si trova.
Spread: Lenders aghjunghjenu una quantità chjamata «diffusione» o «marghjini» per arrivà à a vostra tarifa d'interesse finale. Sta cundizione d'interessu extra prumove una compensazione supplementaria à i credatori.
Esempiu: Assume chì avete un servitore hibridu chì hè in u periodu d'ajuste. LIBOR hè di 1 annu hè 2%. A diffusioni di u vostru prubattu hè di u 2,25 per centu. A tariffa d'interesse di u prublema hè a fine à 4,25 percent (2 percent plus 2.25 percent).
Capità Capità: A maiò parte di i prublemi di i prublema hè "limitu" di quantu i nomi di interessu pò cambià. Queste tappiti reduzinu u risicu per i pruduttori per impediscenu l'aumentu di tariffu illimitatu.
- Capite iniziale limite quantu a vostra riticità pò cambià in u vostru primu regulu dopu à finisce u periodu fissatu. Per esempiu, se l'indici si move di u 3 percentu ma avete un capu iniziale di 2 per centu, a vostra tarifa muventi solu 2 percent.
- Capitu periurnici limite quantità a cambiària di ritmu in ogni opportunità di reginamentu. Per esempiu, u ritimu pò esse cambiatu più di u 2% annu annantu.
- Capità vitae fendu un limite massimo di l'agghiunziali totali nantu à a vita di u vostru prublemu. Se i risichi in u risicu di u culleghju dopu à pocu di règri, i tariffi ùn anu più più avanzu.
Prudutti hibriditi sò dispunibili di puteri konvenzionale, è pudete ancu usà programmi di guvernu cum'è FHA è VA prumovi per fà qualificà facilmente. Prudutti di sustegnu di guvernu pò esse megliu se pensa à fà un pagamentu pienu o avete messagi in a vostra storia di creditu, ma ùn ignite i prublemi di cunventu.
Se u vostru cretu necessite un impulse, puderete benefizièghjani micca di ei ritmi abbastanti duranti i primi anni di un finanziariu hibridu, è i vostri pagamenti à tempu pò aiutà à migliurà u vostru creditu . In ogni casu, qualificà per una tarifa più bona di a strada hè maiurata garantita, sopramente se i risichi altrimente.